--- title: "Online-Banking-Betrug: Wann die Bank haftet und Ihr Geld erstatten muss" description: "Überweisung nach Betrug zurückholen: Wann der Rückruf greift, wann die Bank nach § 675u BGB erstatten muss und was bei grober Fahrlässigkeit gilt — mit Urteilen." url: "https://rechtsanwaltkaufmann.de/bank-und-kapitalmarktrecht/online-banking-betrug-bank-haftet" lang: "de" breadcrumb: "Start › Rechtsgebiete › Bank- und Kapitalmarktrecht › Online-Banking-Betrug: Wann die Bank haftet und Ihr Geld erstatten muss" section: "Bank- und Kapitalmarktrecht" datePublished: "2023-05-29" dateModified: "2026-07-02" author: "Jasco Guckeisen" authorMarkdown: "https://rechtsanwaltkaufmann.de/kanzlei/jasco-guckeisen.md" reviewedBy: "Hermann Kaufmann" note: "Allgemeine Information, keine Rechtsberatung. Zitierfähig ist die Adresse unter url." --- [Bank- und Kapitalmarktrecht](https://rechtsanwaltkaufmann.de/rechtsgebiete/bank-und-kapitalmarktrecht.md) # Online-Banking-Betrug: Wann die Bank haftet und Ihr Geld erstatten muss Phishing-Mail, Fake-Anruf oder Banking-Trojaner: Wird Ihr Konto ohne Ihre Zustimmung belastet, muss die Bank nach § 675u BGB grundsätzlich zahlen. Wann sie sich mit grober Fahrlässigkeit herausreden kann und wann nicht, zeigen aktuelle BGH- und OLG-Urteile am Beispiel N26 und anderer Banken. Aktualisiert: 2\. Juli 2026 · 8 min Lesezeit · Fachlich geprüft von [Hermann Kaufmann](https://rechtsanwaltkaufmann.de/kanzlei/hermann-kaufmann.md) Das Wichtigste in Kürze Bei einer nicht autorisierten Überweisung muss die Bank den Betrag nach § 675u BGB grundsätzlich unverzüglich erstatten, die Beweislast liegt bei ihr. Sie kann sich nur befreien, wenn sie Ihnen grobe Fahrlässigkeit nachweist, etwa die TAN-Weitergabe an einen falschen Bankmitarbeiter (BGH, Urteil vom 22.7.2025, Az. XI ZR 107/24). Selbst dann kann die Bank mithaften, wenn sie keine starke Kundenauthentifizierung verlangt oder eine auffällige Transaktion nicht gestoppt hat (OLG Dresden, Urteil vom 5.6.2025, Az. 8 U 1482/24). - Bei nicht autorisierten Überweisungen muss die Bank nach § 675u BGB grundsätzlich unverzüglich erstatten, sie trägt die Beweislast - Grobe Fahrlässigkeit des Kunden schließt die Erstattung aus, die Hürde dafür liegt laut BGH (22.7.2025, XI ZR 107/24) aber hoch - Verstößt auch die Bank gegen Sicherheitspflichten wie starke Kundenauthentifizierung, kann sie trotz grober Fahrlässigkeit des Kunden mithaften (OLG Dresden, 5.6.2025, Az. 8 U 1482/24) - Die häufigsten Maschen sind Phishing-Mail, Smishing per SMS, Vishing-Anruf und Banking-Trojaner, bei N26 kamen früher zusätzlich Schwächen bei der Online-Legitimationsprüfung hinzu - Sofortmaßnahmen: Konto über die Sperr-Notrufnummer 116 116 sperren, Bank informieren, Anzeige erstatten, Beweise sichern ![Smartphone mit Banking-App neben einer Kreditkarte als Symbolbild für Online-Banking-Betrug und die Frage der Bankhaftung](https://cms.rechtsanwaltkaufmann.de/api/media/file/N26-Bank-Betrugsfaelle-Online-Ueberweisung-zurueckholen-bei-Betrugsverdacht-1-1600x900.webp) Wird eine Überweisung ohne Ihre Zustimmung von Ihrem Konto ausgeführt, muss die Bank den Betrag nach § 675u BGB grundsätzlich unverzüglich erstatten, unabhängig davon, ob N26, Sparkasse oder eine andere Bank betroffen ist. Die Bank kann sich davon nur befreien, wenn sie beweist, dass Sie die Zahlung autorisiert oder grob fahrlässig gegen Ihre Sorgfaltspflichten verstoßen haben. Genau an diesem Punkt entscheiden sich die meisten Streitfälle. Weitere Betrugsmaschen rund ums [Online-Banking](https://rechtsanwaltkaufmann.de/themen/online-banking-betrug.md) bündelt der zugehörige Themenbereich. **Wichtige Abgrenzung vorab:** Dieser Beitrag behandelt Fälle, in denen ein Dritter kriminell in Ihr Konto eingegriffen hat. Haben Sie dagegen selbst eine falsche IBAN eingegeben, ohne dass jemand Sie getäuscht hat, gilt eine andere Rechtsgrundlage ohne Bankhaftung, dazu der [Beitrag zu fehlerhaften Überweisungen](https://rechtsanwaltkaufmann.de/bank-und-kapitalmarktrecht/fehlerhafte-ueberweisungen.md). ## Warum tauchen bei N26 besonders viele Betrugsfälle auf? N26 hat mit einer rein digitalen Kontoeröffnung und einer stark automatisierten Legitimationsprüfung innerhalb weniger Jahre über sieben Millionen Kunden in Europa gewonnen. Dieses Modell zog auch Betrüger an, die mit gefälschten oder gestohlenen Identitäten Konten eröffneten. Die BaFin ordnete gegenüber N26 Maßnahmen zur ordnungsgemäßen Geschäftsorganisation an, unter anderem verschärfte Identitätsprüfungen und eine bessere Transaktionsüberwachung. Das Problem ist nicht auf N26 beschränkt. Jede Bank, die auf schnelles Wachstum und volldigitale Prozesse setzt, steht vor demselben Spagat zwischen Kundenfreundlichkeit und Betrugsprävention, weshalb die folgenden Betrugsmaschen und Rechte unabhängig vom konkreten Institut gelten. ## Welche Phishing-Varianten stecken meist hinter einem Online-Banking-Betrug? Die Grundidee ist bei allen Varianten gleich: Der Täter bringt Sie dazu, Zugangsdaten, eine TAN oder eine Autorisierung preiszugeben, die er dann selbst zur Überweisung nutzt. **Phishing-Mail und gefälschte Webseite.** Eine E-Mail, die aussieht wie eine echte Nachricht Ihrer Bank, verlinkt auf eine nachgebaute Login-Seite. Wer dort seine Zugangsdaten eingibt, liefert sie direkt an die Täter. **Smishing per SMS.** Die gleiche Masche per Kurznachricht, oft mit einer angeblich dringenden Sicherheitswarnung und einem Link, der zur gefälschten Seite führt. **Vishing per Telefonanruf.** Ein Anrufer gibt sich als Bankmitarbeiter aus und bittet um eine TAN, angeblich zur Bestätigung einer Sicherheitsmaßnahme oder eines Systemwechsels. Manche Täter rufen mehrfach an, teils mit gefälschter Rufnummer, um Vertrauen aufzubauen, das sogenannte Call-ID-Spoofing. **Banking-Trojaner.** Schadsoftware gelangt über eine präparierte Datei oder eine Sicherheitslücke auf Computer oder Smartphone, protokolliert Tastatureingaben oder täuscht einen Verbindungsabbruch vor, während sie im Hintergrund Daten abgreift. Anzeichen sind eine spürbar geringere Geschwindigkeit des Geräts, ungewöhnliche Pop-ups oder eine Weiterleitung auf unbekannte Seiten. **Pharming.** Hier wird nicht der Nutzer, sondern ein DNS-Server manipuliert, sodass selbst die korrekt eingegebene Adresse auf eine gefälschte Bankseite führt. > **Kommentar vom Anwalt:** > > In der Beratung zeigt sich immer wieder, dass die Vishing-Variante die gefährlichste ist, weil sie am direktesten auf Vertrauen zielt. Ein Anrufer mit ruhiger Stimme und der richtigen Terminologie bringt selbst technisch versierte Mandanten dazu, eine TAN durchzugeben, die sie einer E-Mail niemals geglaubt hätten. > > — Hermann Kaufmann, Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht ## Kann ich eine Überweisung bei Betrugsverdacht zurückholen? **Nur, solange das Geld beim Empfänger noch liegt — und nur mit dessen Zustimmung.** Ein Zahlungsauftrag ist nach Zugang bei Ihrer Bank grundsätzlich nicht mehr widerruflich (§ 675p Abs. 1 BGB). Danach geht ein Rückruf nur, wenn Sie das mit Ihrer Bank vereinbart haben, und wenn die Zahlung über den Empfänger ausgelöst wurde, zusätzlich nur mit dessen Zustimmung (§ 675p Abs. 4 BGB). Der „Rückruf" ist deshalb kein Anspruch, sondern eine Bitte, die Ihre Bank an die Empfängerbank weiterleitet. Praktisch entscheiden Stunden. Melden Sie sich sofort bei Ihrer Bank, lassen Sie den Rückruf veranlassen und das Konto sichern, erstatten Sie Strafanzeige und sichern Sie Kontoauszüge, Chatverläufe und E-Mails. Betrüger leiten eingegangene Beträge in aller Regel binnen kurzer Zeit weiter oder heben sie ab; ist das Geld weg, läuft der Rückruf ins Leere. **Entscheidend ist, wer überwiesen hat.** Haben Sie selbst überwiesen — nach einem Anruf, über einen Fake-Shop oder im Rahmen eines Anlagebetrugs —, war die Zahlung autorisiert (§ 675j Abs. 1 BGB). Dann greift die Erstattungspflicht der Bank nach § 675u BGB nicht, und es bleibt der Rückruf plus Ansprüche gegen den Empfänger, etwa aus § 812 BGB oder § 823 BGB. Hat dagegen ein Täter ohne Ihre Zustimmung überwiesen, etwa nach Phishing oder einer Kontoübernahme, war die Zahlung nicht autorisiert — dann muss Ihre Bank den Betrag unverzüglich erstatten (§ 675u BGB). Diese Unterscheidung entscheidet über den ganzen Fall. ## Wann muss die Bank eine Betrugsüberweisung erstatten? Nach § 675u BGB hat der Zahlungsdienstleister gegen den Zahler keinen Anspruch auf Ersatz seiner Aufwendungen, wenn eine Zahlung nicht autorisiert war. Er muss den Betrag unverzüglich erstatten, spätestens bis zum Ende des Geschäftstags, der auf die Meldung des nicht autorisierten Vorgangs folgt, und das Konto wieder auf den Stand bringen, den es ohne die Belastung hätte. Die Bank trägt dabei die Beweislast: Sie muss nachweisen, dass die Zahlung tatsächlich autorisiert war, oder dass Ihnen grobe Fahrlässigkeit vorzuwerfen ist. Damit die Bank sich überhaupt auf eine Mithaftung berufen kann, muss außerdem starke Kundenauthentifizierung für den betroffenen Zahlungsvorgang vorgesehen gewesen sein. Der Bundesgerichtshof hat am 22. Juli 2025 (Az. XI ZR 107/24) klargestellt, dass es dabei allein auf die Authentifizierung des konkreten Zahlungsvorgangs ankommt, nicht auf die Authentifizierung beim Login ins Online-Banking selbst. ## Was zählt als grobe Fahrlässigkeit bei Phishing? Grobe Fahrlässigkeit liegt nach § 675v Abs. 3 BGB vor, wenn Sie Ihre Sorgfaltspflichten aus § 675l BGB in ungewöhnlich hohem Maß verletzt haben, etwa weil Sie eine TAN trotz eindeutiger Warnzeichen an einen unbekannten Anrufer weitergegeben haben. Die Hürde dafür liegt aber hoch, ein einzelner Fehler unter Zeitdruck reicht meist nicht aus. Der BGH hat im bereits erwähnten Urteil vom 22. Juli 2025 (XI ZR 107/24) eine Kundin als grob fahrlässig eingestuft, die einem angeblichen Bankmitarbeiter am Telefon mehrfach TANs durchgegeben hatte, und zwar bei einem zweiten Anruf am Abend nach einer vorherigen Terminvereinbarung. Entscheidend war für das Gericht, dass ihr fast ein ganzer Tag Zeit geblieben war, um die ungewöhnlichen Umstände zu hinterfragen, sodass kein bloßes Augenblicksversagen mehr vorlag. Umgekehrt hat das OLG Koblenz im April 2026 die grobe Fahrlässigkeit eines Kunden verneint, weil die Bank nicht konkret nachweisen konnte, dass er sicherheitsrelevante Daten tatsächlich aktiv weitergegeben hatte. Bloße Vermutungen der Bank reichen dafür nicht aus. Besonders praxisrelevant ist das Urteil des OLG Dresden vom 5. Juni 2025 (Az. 8 U 1482/24): Ein Kunde hatte durch eine täuschend echte Nachricht seine Zugangsdaten preisgegeben und anschließend am Telefon Überweisungen autorisiert, die er für einen Systemwechsel hielt. Etwa 50.000 Euro gingen ins Ausland. Das Gericht bejahte zwar grobe Fahrlässigkeit auf Seiten des Kunden, sprach ihm aber dennoch 20 Prozent des Schadens zu, weil die Sparkasse selbst keine starke Kundenauthentifizierung beim Login verlangt und die auffällige Überweisung nicht gestoppt hatte. Grobe Fahrlässigkeit des Kunden schließt eine Mithaftung der Bank also nicht automatisch aus, wenn die Bank ihrerseits Sicherheitsstandards verletzt. Aktuelle Sparkasse-spezifische Vorgehensweisen und Haftungsfragen behandelt [der Beitrag zu aktuellen Sparkasse-Betrugsmaschen](https://rechtsanwaltkaufmann.de/bank-und-kapitalmarktrecht/sparkasse-betrug-bankhaftung.md). > **Kommentar vom Anwalt:** > > Banken lehnen eine Erstattung nach einem Phishing-Fall in der ersten Reaktion fast immer mit dem pauschalen Vorwurf grober Fahrlässigkeit ab. Nach der aktuellen Rechtsprechung ist das oft nicht das letzte Wort. Wir prüfen in jedem Mandat konkret, ob die Bank ihre Beweislast wirklich erfüllt und ob sie selbst Sicherheitspflichten verletzt hat, bevor wir eine Ablehnung akzeptieren. > > — Hermann Kaufmann, Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht ## Wie haftet eine GmbH bei einer gefälschten Zahlungsanweisung? Nicht jeder Fall betrifft Privatpersonen. Der BGH hatte bereits am 17. November 2020 (Az. XI ZR 294/19) über einen Fall zu entscheiden, bei dem eine GmbH über Jahre Faxanweisungen zur Autorisierung von Gehaltszahlungen nutzte. Eine Mitarbeiterin wurde durch Täuschung dazu gebracht, zwei elektronisch übermittelte und um eine nachgemachte Unterschrift ergänzte Faxanweisungen auszudrucken, selbst zu unterschreiben und an die Bank zu senden. Über zwei Millionen Euro gingen auf ein Konto in Hongkong. Der BGH stellte klar, dass die GmbH nach § 675u BGB grundsätzlich einen Erstattungsanspruch gegen die Bank hatte, weil die Zahlung nicht wirksam autorisiert war. Allerdings hatte die Mitarbeiterin als Erfüllungsgehilfin der GmbH gegen eine vertraglich vereinbarte Sicherheitsbedingung verstoßen, nämlich dass Faxanweisungen nur mit Original-Unterschrift des Geschäftsführers gültig sind. Diese Pflichtverletzung führte im Ergebnis dazu, dass die GmbH den Schaden allein tragen musste. Der Fall zeigt, wie wichtig es ist, vereinbarte Sicherheitsverfahren bei Zahlungsanweisungen tatsächlich einzuhalten, gerade in Unternehmen mit mehreren Zeichnungsberechtigten. ## Was tun, wenn Sie bereits Opfer eines Online-Banking-Betrugs geworden sind? Handeln Sie in dieser Reihenfolge, jede Verzögerung verringert Ihre Chancen: 1. **Konto sofort sperren.** Rufen Sie die bundesweite Sperr-Notrufnummer 116 116 an, sie ist rund um die Uhr erreichbar und sperrt Ihr Konto unabhängig von der Bank. 2. **Bank informieren.** Melden Sie den nicht autorisierten Zahlungsvorgang unverzüglich, das setzt die Erstattungsfrist nach § 675u BGB in Gang. 3. **Anzeige bei der Polizei erstatten.** Halten Sie Zeitpunkt, Ablauf und, soweit bekannt, Kontaktdaten der Täter fest. 4. **Beweise sichern.** Screenshots der Phishing-Nachricht oder gefälschten Seite, Anrufprotokolle, Kontoauszüge mit den betroffenen Buchungen. 5. **Neue Zugangsdaten vergeben.** Nutzen Sie nach der Entsperrung ausschließlich neue Passwörter und PINs. 6. **Rechtlichen Rat einholen.** Vor allem wenn die Bank eine Erstattung mit dem Vorwurf grober Fahrlässigkeit ablehnt, lohnt sich eine anwaltliche Prüfung der konkreten Umstände. ## Wie schützt man sich präventiv vor Online-Banking-Betrug? Ein starkes, einzigartiges Passwort für das Online-Banking ist die Basis, ergänzt durch Zwei-Faktor-Authentifizierung für Log-in und Zahlungsauslösung. Wie sich die einzelnen Phishing-Varianten konkret erkennen lassen, beschreibt der Beitrag [Phishing erkennen: Smishing, Vishing, Quishing und KI-Stimmen im Online-Banking](https://rechtsanwaltkaufmann.de/bank-und-kapitalmarktrecht/online-banking-phishing-erkennen.md) im Detail. Geben Sie Zugangsdaten, PIN oder TAN niemals heraus, weder am Telefon noch per E-Mail oder SMS, denn kein Bankmitarbeiter fragt danach. Dieselbe Grundregel gilt bei Zahlungsanforderungen über [PayPal](https://rechtsanwaltkaufmann.de/bank-und-kapitalmarktrecht/paypal-sicherheitsluecke.md), auch wenn dort die Betrugsmaschen im Detail anders aussehen. Öffnen Sie keine Links aus unerwarteten Nachrichten und geben Sie die Adresse Ihrer Bank stets selbst ein oder nutzen ein eigenes Lesezeichen. Halten Sie Betriebssystem, Banking-App und Virenschutz aktuell, und richten Sie, wo möglich, ein Überweisungslimit ein, das den maximalen Schaden im Ernstfall begrenzt. Rechtsstand: Juli 2026. ## Fragen & Antworten ### Muss meine Bank eine betrügerische Überweisung immer erstatten? Grundsätzlich ja. Nach § 675u BGB muss die Bank eine nicht autorisierte Zahlung unverzüglich erstatten und das Konto auf den ursprünglichen Stand bringen. Die Bank kann sich nur befreien, wenn sie beweist, dass Sie die Zahlung selbst autorisiert oder grob fahrlässig gegen Ihre Sorgfaltspflichten verstoßen haben. ### Wann liegt grobe Fahrlässigkeit bei Phishing vor? Grobe Fahrlässigkeit setzt eine ungewöhnlich schwere Sorgfaltspflichtverletzung voraus. Der BGH hat sie am 22.7.2025 (Az. XI ZR 107/24) bejaht, weil eine Kundin trotz fast eines Tages Bedenkzeit mehrfach TANs an einen unbekannten Anrufer weitergab. Ein einzelner Fehler unter akutem Zeitdruck reicht dagegen meist nicht aus, wie das OLG Koblenz im April 2026 bestätigt hat. ### Haftet die Bank auch, wenn mir grobe Fahrlässigkeit vorgeworfen wird? Möglich ist das. Das OLG Dresden hat am 5.6.2025 (Az. 8 U 1482/24) einer Kundin trotz bejahter grober Fahrlässigkeit 20 Prozent des Schadens zugesprochen, weil die Bank keine starke Kundenauthentifizierung beim Login verlangte und eine auffällige Überweisung nicht stoppte. ### Welche Betrugsmaschen führen am häufigsten zu Online-Banking-Betrug? Am häufigsten sind Phishing-Mails und gefälschte Webseiten, Smishing per SMS, Vishing-Anrufe angeblicher Bankmitarbeiter und Banking-Trojaner, die Tastatureingaben mitschneiden. Bei N26 kamen in der Vergangenheit zusätzlich Schwächen bei der rein digitalen Legitimationsprüfung hinzu, die es Betrügern erleichterten, Konten mit falschen Identitäten zu eröffnen. ### Was sollte ich als Erstes tun, wenn mein Konto betroffen ist? Sperren Sie Ihr Konto sofort über die bundesweite Sperr-Notrufnummer 116 116, informieren Sie unverzüglich Ihre Bank, erstatten Sie Anzeige bei der Polizei und sichern Sie Beweise wie Screenshots und Kontoauszüge. Danach lohnt sich bei einer Ablehnung der Bank eine anwaltliche Prüfung. Quellen 1. [§ 675u BGB, Haftung des Zahlungsdienstleisters (gesetze-im-internet.de)](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__675u.html) 2. [§ 675v BGB, Haftung des Zahlers bei missbräuchlicher Nutzung (gesetze-im-internet.de)](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__675v.html) 3. [§ 675l BGB, Pflichten des Zahlungsdienstnutzers (gesetze-im-internet.de)](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__675l.html) 4. [BGH, Urteil vom 22.7.2025, Az. XI ZR 107/24 (grobe Fahrlässigkeit bei TAN-Weitergabe am Telefon)](https://www.rechtsprechung-im-internet.de/) 5. [OLG Dresden, Urteil vom 5.6.2025, Az. 8 U 1482/24 (Mithaftung der Bank trotz grober Fahrlässigkeit des Kunden)](https://www.rechtsprechung-im-internet.de/) 6. [BGH, Urteil vom 17.11.2020, Az. XI ZR 294/19 (Haftung bei gefälschter Faxanweisung)](https://www.rechtsprechung-im-internet.de/) 7. [BaFin, Datendiebstahl durch Phishing & Co., Verbraucherwarnung](https://www.bafin.de/DE/verbraucherinnen-verbraucher/themen-finanzprodukte/finanzbetrug-erkennen/datendiebstahl/datendiebstahl_node.html) 8. [BSI, Gefahren und Sicherheitsrisiken beim Online-Banking](https://www.bsi.bund.de/DE/Themen/Verbraucherinnen-und-Verbraucher/Informationen-und-Empfehlungen/Online-Banking-Online-Shopping-und-mobil-bezahlen/Online-Banking/Gefahren-und-Sicherheitsrisiken/gefahren-und-sicherheitsrisiken_node.html) **Hinweis:** Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen rechtlichen Information und stellt keine Rechtsberatung im Einzelfall dar. Für die Beurteilung Ihrer konkreten Situation wenden Sie sich bitte direkt an Rechtsanwalt Hermann Kaufmann. Eine rechtliche Prüfung Ihres Falls erfolgt erst im Rahmen eines Mandats. Die Inhalte sind teilweise KI-modifiziert und werden redaktionell geprüft. Über den Autor · Jasco Guckeisen · Jurist (Erstes Staatsexamen) Jurist mit erstem juristischen Staatsexamen (Studium an der Universität Bremen). Er schreibt für die Kanzlei vor allem zum Bank- und Kapitalmarktrecht, Wirtschaftsstrafrecht und Insolvenzrecht. [Zum Profil →](https://rechtsanwaltkaufmann.de/kanzlei/jasco-guckeisen.md) ## Das könnte Sie auch interessieren - [Betrugsmasche Brief: Phishing-Briefe von Commerzbank und Sparkasse erkennen](https://rechtsanwaltkaufmann.de/bank-und-kapitalmarktrecht/betrugsmasche-brief.md) – Gefälschte Bankbriefe mit QR-Code locken Kunden auf nachgebaute Login-Seiten. 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